बैंक की स्थिति के सबसे महत्वपूर्ण संकेतकों में से एक उसके संसाधनों की तरलता है। इस सूचक के उच्च स्तर का अर्थ है कि यह वित्तीय संस्थान वर्तमान और भविष्य दोनों अवधियों में अपने दायित्वों का भुगतान करने में सक्षम है। जब तरलता, और इसलिए बैंक की शोधन क्षमता गिरती है, तो पुनर्वित्त करना आवश्यक है। इसका मतलब है कि राज्य के सेंट्रल बैंक को इच्छुक निवेशकों के साथ मिलकर अतिरिक्त धनराशि आवंटित करनी चाहिए।
वित्तीय प्रणाली स्थिरता के मूल सिद्धांत
किसी भी केंद्रीय बैंक का कार्य बैंक की तरलता में समय अंतराल को नोट करना, उसका विश्लेषण करना और यदि आवश्यक हो, तो इसे समाप्त करने के लिए धन की खोज करना है। पुनर्वित्त एक ऐसी प्रक्रिया है जो आपको निम्नलिखित की अनुमति देती है:
- प्रत्येक व्यक्तिगत बैंक की तरलता की गारंटी देकर राष्ट्रीय आर्थिक प्रणाली में बस्तियों की निरंतरता सुनिश्चित करें।
- मौद्रिक बाजार में स्थिति को नियंत्रित करने के लिएब्याज दर सेटिंग का उपयोग करना।
हालांकि, यह समझना महत्वपूर्ण है कि पुनर्वित्त वित्तीय संस्थानों के लिए अतिरिक्त नकदी का स्थायी स्रोत नहीं है। केंद्रीय बैंक किसी संकटग्रस्त वित्तीय संस्थान को नियमित आधार पर समर्थन देने में दिलचस्पी नहीं रखता है। इसलिए, किसी भी बैंक को नए ग्राहकों और शेयरधारकों से अतिरिक्त धन आकर्षित करने का प्रयास करना चाहिए।
सक्षम पुनर्वित्त के बुनियादी सिद्धांत
राज्य की मौद्रिक प्रणाली की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, केंद्रीय बैंक, अन्य वित्तीय संस्थानों को अतिरिक्त धनराशि प्रदान करते समय, निम्नलिखित प्रावधानों द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए:
- उधार देने की सीमा और मात्रा का प्रारंभिक निर्धारण।
- बैंकों का पुनर्वित्त अनुमोदित मौद्रिक नीति के उद्देश्यों के अनुरूप होना चाहिए।
- जरूरतमंद वित्तीय संस्थान को सेंट्रल बैंक के कर्ज से मुक्त होना चाहिए और भविष्य में कर्ज चुकाने में सक्षम होना चाहिए।
- अतिरिक्त धनराशि सुरक्षित रूप से प्राप्त करना।
- संपार्श्विक के मूल्य के अनुरूप सही ऋण राशि।
- पुनर्वित्त दर छूट दर से कम नहीं हो सकती।
ऋण के प्रकार
अधिकांश बैंकों के लिए पुनर्वित्त अंतिम अवसर है। वे सेंट्रल बैंक की ओर रुख करते हैं, जब मुफ्त फंड जुटाने के अन्य सभी तरीके पहले ही समाप्त हो चुके होते हैं, और ग्राहकों का कर्ज अभी भी बना रहता है। ऋण के दो मुख्य प्रकार हैं:नियामक और विशिष्ट। पूर्व स्थायी वित्तीय साधन हैं और मुद्रा बाजार को नियंत्रित करने के लिए उपयोग किए जाते हैं। विशिष्ट बैंकों में तरलता की कमी के साथ स्थितियों को स्थिर करने के लिए विशिष्ट ऋणों का उपयोग किया जाता है। सेंट्रल बैंक बाजार को विनियमित करने के लिए आरईपीओ और स्वैप संचालन का भी उपयोग कर सकता है।
कार्य तंत्र
पुनर्वित्त एक ऐसी प्रक्रिया है जो इस तरह दिखती है:
- बैंक को सॉल्वेंसी की समस्या हो रही है।
- सेंट्रल बैंक स्थिति का विश्लेषण करता है और ऋण जारी करने का निर्णय करता है, उदाहरण के लिए, एक वर्ष के लिए $10 मिलियन।
- एक वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को पुनर्वित्त दर से अधिक ब्याज दर पर पैसा उधार देता है।
- कार्यकाल के अंत में, वह सेंट्रल बैंक के अधिभार के साथ 10 मिलियन लौटाता है।
- इस ऑपरेशन के परिणामस्वरूप प्राप्त धन को पुनर्वितरित किया जाता है और बैंक की सॉल्वेंसी को बढ़ाता है।
सेंट्रल बैंक सीधे आबादी के साथ काम नहीं करता, क्योंकि ऐसे में उसे लाखों छोटे कर्जदारों पर नियंत्रण करना होगा। इसलिए, वाणिज्यिक बैंक उसके और आम लोगों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं।
पुनर्वित्त दर
संघीय कानून "रूसी संघ के सेंट्रल बैंक पर" के अनुसार, सेंट्रल बैंक क्रेडिट संस्थानों को उनकी तरलता की समस्याओं को हल करने के लिए एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित अवधि के लिए अतिरिक्त धन प्रदान कर सकता है। पुनर्वित्त दर एक उपकरण है जो नियंत्रित करता हैजमा और ऋण पर ब्याज। इसकी कमी उधारकर्ताओं के लिए फायदेमंद है, जबकि जमाकर्ता अपनी आय के हिस्से से वंचित हैं। सेंट्रल बैंक का पुनर्वित्त बाजार तंत्र के आधार पर स्थापित या चुनी गई दर पर किया जाता है।
ब्याज का राशन
2010 से पहले, व्यय के रूप में मान्यता प्राप्त अधिकतम राशि निम्नलिखित मूल्य के बराबर थी: पुनर्वित्त दर1.1। अब रूबल उधार के लिए दूसरा गुणक बढ़ाकर 1.8 कर दिया गया है। यदि ऋण समझौते की अवधि के दौरान संकेतकों में से एक बदलता है, तो दोहरी गणना की जानी चाहिए। विदेशी मुद्रा का उपयोग करने वाले अनुबंधों के लिए, पुनर्वित्त दर का उपयोग यहां नहीं किया जाता है। अधिकतम स्तर जिसे व्यय माना जा सकता है वह 15% है।
आवेदन के क्षेत्र और प्रभाव
रूसी संघ में एक निश्चित दर पर बैंकों के पुनर्वित्त का न केवल स्वयं वित्तीय और ऋण संस्थानों पर, बल्कि एक सामान्य नागरिक पर भी प्रभाव पड़ता है। विशेष रूप से, निम्नलिखित मामलों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है:
- जमा पर ब्याज आय का कराधान (रूसी संघ के टैक्स कोड के अनुसार, पुनर्वित्त दर के आधार पर गणना की गई राशि से अधिक 35% की दर निर्धारित की जाती है)।
- किसी कर्मचारी (छुट्टी वेतन सहित) के बकाया पैसे के भुगतान की गणना करें।
- कर या शुल्क पर ब्याज की गणना (इसका प्रतिशत स्थापित पुनर्वित्त दर का एक तीन सौवां हिस्सा है)।
केन्द्रीय बैंक द्वारा वाणिज्यिक बैंकों को ऋण देने की प्रक्रिया राज्य की वित्तीय प्रणाली का एक महत्वपूर्ण नियामक है। अर्थव्यवस्था का विकास काफी हद तक इस पर निर्भर करता है, क्योंकि जनसंख्याअपने संसाधनों को बैंकों पर तभी भरोसा करते हैं जब वे टिकाऊ हों।
